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首頁 > 企業貸款

    “年審工廠”模式介紹

    小微企業“融資難、融資貴、續貸難”近年來成為社會關注的一個焦點問題。全球金融危機爆發后,許多小微企業遭遇困境,使這一問題變得更為突出。從政府部門到金融監管部門都對金融機構有了更多要求和期待。紹興銀行從社會責任與自身業務發展需求兩個角度出發,一方面加大了對小微企業的信貸支持力度,另一方面加大了業務產品和服務模式的不斷創新。20125月,紹興銀行“金蘭情”特色服務產品榮獲“2012年度中國金融創新”大獎。

    項目背景

     

    為進一步提升小微企業金融服務水平,創新小微企業融資過程中必須 “先還后貸”的傳統轉貸模式,緩解小微企業轉貸資金籌措壓力,減輕小微企業融資成本,紹興市人民政府、紹興銀監分局和紹興銀行總行多次專題研究三方攜手共同“幫扶”小微企業創新思路。

    20122月,《紹興銀監分局關于推進年審制還貸方式創新工作的通知》初稿形成,確立“年審制”還貸方式創新課題,并選擇紹興銀行等金融機構作為試點單位。

    紹興銀行“年審工廠”項目組于20123月正式成立,切實按照《中國銀監會辦公廳關于創新小企業流動資金貸款還款方式的通知》精神,積極發揮一級法人體制優勢,提升服務理念、改革業務流程、創新管理機制、破解法律難題、完善系統保障,敢于探索,勇于實踐,在全國范圍內首開“年審工廠”,在古老而又文明的紹興大地上,譜寫出一曲政銀攜手共同“幫扶”小微企業的美麗樂章,為紹興“年審制”還款創新模式走出浙江、推廣全國提供了全新范例。

     



     

    “年審工廠”概述

     

            “年審工廠”意指銀行像工廠標準化制造產品一樣對存量貸款進行批量處理。具體而言,就是銀行采取“工廠化”模式對小微企業流動資金貸款客戶進行集中、批量化年審的信貸管理體系,是以小微企業信貸客戶為原材料,以銀行年審辦法為作業標準,以通過年審的貸款客戶為合格產品,并為合格產品提供還貸便利的全新貸款管理模式。年審的目的為判斷企業是否具備還貸和續借無縫對接的資質。一旦貸款客戶通過年審,在原借款到期且仍然需要再次申請用款的情況下,借款企業無須清償原有貸款,無須重新簽訂借款合同,即可自動延長貸款期限。

    “年審工廠”充分體現“擇優選擇客戶、分層流水作業、存量增量兼顧、便民實惠高效”的經營管理思路,采用“工廠化”模式運作,主要流程包括“客戶篩選、組織申報、辦理年審、結果通知、延期操作和貸后管理”等環節,形象地稱為“選材入庫、上線加工(材料上線、作業檢驗、出廠通知)、成品銷售和售后管理”等“工序”。

    (一)選材入庫。“年審工廠”通過名單制管理來確保作為原材料的小微企業是優質且符合加工標準的。紹興銀行對行內小微企業客戶群體進行了充分篩選,從小微企業所屬行業、財務狀況、信用記錄、內部評級等九個方面設定了名單制客戶的準入標準,同時也從企業類型變更、不利財務因素變動、貸款挪用情況等九個方面設定了名單制客戶的退出標準。通過準入和退出的動態調整,確保了名單制客戶整體質量的穩定。

    (二)上線加工。“年審工廠”集中年審時間為每年4月和10月。其中,4月份針對名單庫內存量流動資金貸款客戶開展年審,10月份針對增量流動資金貸款客戶開展年審。在集中年審之前,由年審工作小組從“名單庫”提取不同批次的貸款客戶資料,通過申報、初審、會商、簽批和結果下達、客戶通知等標準流程,完成該批客戶的年審工作。獲“年審通過”的客戶,在下一個年審周期到來之前,其在紹興銀行“不同金額、不同利率、不同期限、不同擔保”的多筆到期貸款,獲得到期自動延期資格。

    (三)成品銷售。年審通過之后,借款企業即享有貸款延期資格,由紹興銀行向客戶送達《貸款延期通知書》,借款人在送達回執上簽字確認后,貸款期限即可自動延長。“年審工廠”同時也采用全新貸款合同文本,無須借款人、保證人、抵押人、質押人再次確認或出具補充協議,使貸款延期“手續簡便、合法合規、風險可控”,完美地攻克了小微企業“無須籌資歸還借款,無須重簽任何合同,即可自動延長貸款期限”的法律難題。

    (四)售后管理。“年審工廠” 通過非現場監測和現場檢查兩種手段對年審產品進行售后維護。在非現場監測方面除遵循流動資金貸款貸后管理的要求以外,還設定了企業資產被凍結、信用記錄發生變化、財務數據不利波動等五大類預警信號,并由專人負責對預警信息進行監測。一旦非現場監測發現預警信號,專職風控人員立即赴現場進行復查、評估風險等級,并根據不同的風險等級采取追加擔保、降低授信、提前收貸等相應風險控制措施。

     

    “年審工廠”特點

     

    紹興銀行“年審工廠”,試行小微企業信貸服務新模式,在服務理念、管理流程、工作效率、風險控制等方面實現創新。

    “年審工廠”新模式,具有三大顯著特點:廣、專、快。一是“年審工廠”廣泛適用于小微企業在我行“不同貸款產品、不同貸款期限、不同貸款金額、不同貸款筆數、不同擔保方式”的全部存量貸款和新增貸款。二是“年審工廠”采取專門的工作體系、專業的評審團隊、專項的考核機制制為小微企業提供“融資、續貸”一條龍服務專用綠色通道。三是“年審工廠”按照“擇優選擇、流水作業、全面高效”的原則,通過標準化流程、分層次作業、批量化處理,顯著簡化手續,提高效率,對小微業務進行集約化管理。

     



     

    “年審工廠”相關問答

     

    【問】我是紹興銀行的貸款客戶,請問我要參加貸款年審,需要通過什么方式和途徑申請?

    【答】年審目標客戶(下稱名單客戶)篩選以“客戶申請和機構推薦”相結合的原則,按照一定的程序和權限進行資格認定,符合準入條件的小微客戶可以納入名單庫,并按“年審工廠”模式實施管理和業務操作。

    所以,您申請參加貸款年審的方式主要有兩種,一是您自主向您的貸款經辦行提出申請;二是您的貸款經辦機構對照貸款年審“準入條件”預先篩選,幫助推薦,但在正式推薦時會事先征求您的意見。

    申請成為“名單客戶”的申請表可以向您企業的管戶客戶經理索取。

     

    【問】申請成為“名單客戶”,參加貸款年審,一般需要有哪些條件?

    【答】申請成為“名單客戶”,一般須同時具備下列基本條件:

    (一)客戶所在地已經設立本行分支機構,并經當地工商行政管理機關核準登記的小型和微型企業。小微企業劃分標準須符合工業和信息化部、國家統計局、發展改革委、財政部研究制定的劃型標準規定(《關于印發中小企業劃型標準規定的通知》工信部聯企業[2011]300號);

    (二)從事的經營活動合規、合法,符合國家宏觀調控政策、發展規劃、行業規劃、產業政策和行業準入標準,符合本行授信指引目標主體相關規定;

    (三)財務狀況健全,原則上資產負債比率不高于75%

    (四)有固定的經營場所,實際生產經營在1年以上;

    (五)借款企業征信系統無不良信用記錄,主要負責人(或經營者)無不良嗜好,個人信用狀況良好;

    (六)還款資金來源合法、合規、充分;

    (七)原則上本行內部信用評級在BBB級及以上;

    (八)企業負責人具有“唯一銀行”或“主辦銀行”理念,愿意將紹興銀行作為其長期合作的伙伴銀行;

    (九)本行認為必要的其它條件。

     

    【問】請問,準入條件中“唯一銀行”或“主辦銀行”理念指什么?

    【答】紹興銀行“年審工廠”準入條件中,要求企業負責人具有“唯一銀行”或“主辦銀行”理念,主要包括三個方面:一是企業主愿意將紹興銀行作為其長期合作的伙伴銀行;二是企業主愿意將其他信貸業務一并交由紹興銀行辦理;三是愿意在紹興銀行開立基本結算賬戶,且主要結算通過紹興銀行進出。這樣既方便紹興銀行全面了解您企業的運營狀況,更好地預防和化解貸款風險,也方便紹興銀行為您提供“一攬子”金融服務,從而達到銀企雙贏,互利發展。

    對目前尚未具備條件或暫時無法做到的,企業主也可以就此作出相關的承諾,在一段時間后努力做到。

     

    【問】請問,加入“年審工廠”名單庫以后,出現哪些情形會被取消名單客戶資格?

    【答】“年審工廠”名單客戶有下列情況之一的,會退出名單庫,同時被取消名單客戶資格。

    (一)企業發展壯大,依據《中小企業劃型標準規定》劃型,已經超出小型或微型企業劃型標準的;

    (二)借款人、擔保人的組織架構、公司治理、內部控制,以及生產經營或財務狀況等情況發生重大不利變化的;

    (三)企業資產負債率超過75%并且高于80%(含)的;

    (四)《營業執照》經營年限到期,沒有辦妥期限延長手續的;

    (五)借款人、擔保人征信系統出現不良信用記錄,主要負責人(或經營者、經營團隊)出現不良行為記錄的;

    (六)擅自改變借款用途,擠占挪用信貸資金的;

    (七)在本行信用評級降至BBB級以下的;

    (八)客戶自己申請退出名單庫的;

    (九)本行認為可以取消資格的其它情形。

            

    原則上名單客戶不具有上述情形的其資格永久有效。

     

    【問】請問,成為“名單客戶”后,我們需要辦理哪些手續?

    【答】客戶納入名單庫管理后,您的管戶客戶經理會向您發送一份《年審制名單客戶通知書》,通知您知曉。

    您收到《年審制名單客戶通知書》后,可以選擇立即辦理使用新合同文本的相關手續,也可以選擇在原有貸款到期后辦理新手續。

    新手續辦理時,部分合同文本和資料須嚴格使用年審制專用格式。主要包括:《年審制專用借款合同》和《年審制專用擔保合同》及相關格式文本資料。

     

    【問】請問,經年審合格以后,是不是我在紹興銀行的全部貸款都可以在貸款到期時,不用再借資金來周轉貸款了?

    【答】“年審工廠”集中年審時間一般為每年的4月和10月,分批次進行。其中,4月份主要針對“名單客戶”庫內存量流動資金貸款客戶。10月份,專門對“中小企業專項信用貸款”、“微型貸”、“年審貸”等產品客戶進行年審;

    年審時,納入“年審工廠”年審和管理的是您在我行的流動資金貸款。如果您在我行還有項目資金貸款或其他固定資產貸款,則不會被納入年審范圍。

    年審合格后,您在我行的“不同金額、不同利率、不同期限、不同擔保”的多筆流動資金貸款,都將獲得到期自動延期資格。在逐筆貸款到期時,我行將上門通知您知曉相關貸款延期事項。

     

    【問】請問,年審合格客戶貸款到期時,還需要辦理什么手續?

    【答】在年審合格客戶逐筆貸款到期時,您無須再到銀行辦理任何手續,您的管戶客戶經理會主動上門服務,并且只需借款人在送達的《貸款延期通知書》回執上簽字確認,貸款期限即可自動延長。

    同時,“年審工廠”也無須保證人、抵押人、質押人等其他擔保人在自動延長借款人貸款人再次確認或出具其他任何補充協議。

     

    【問】請問,加入“年審工廠”,是否需要繳納年審費用?

    【答】紹興銀行不向“年審工廠”的名單客戶收取任何形式的年審費用。為切實讓利小微企業,試點期間,紹興銀行還對納入年審制管理的流動資金貸款實施利率優惠,優惠的標準按照紹興銀行現行一般流動資金貸款利率水平下浮10%的幅度執行。


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